Hvad koster det at låne 2 millioner?

At låne 2 millioner kroner er en stor beslutning, som de fleste danskere møder i forbindelse med køb af bolig. Prisen på et sådant lån afhænger af en lang række faktorer, og det kan være svært at danne sig et overblik uden at kende de vigtigste begreber.

I denne artikel gennemgår vi, hvad det typisk koster at låne 2 millioner kroner, hvilke faktorer der påvirker prisen, og hvad du selv skal bidrage med som udbetaling. Målet er at give dig et klart og letforståeligt billede af dine muligheder.

Låneudgifterne afhænger især af lånets formål

Før vi ser på de konkrete tal, er det vigtigt at forstå, at prisen på et lån på 2 millioner kroner varierer meget alt efter, hvad pengene skal bruges til. Et boliglån er typisk det billigste, fordi boligen fungerer som sikkerhed for lånet.

Et forbrugslån på samme beløb vil derimod være langt dyrere, da banken påtager sig en større risiko. Renten på forbrugslån er markant højere end på realkreditlån, og løbetiden er som regel kortere. Resultatet er en betydeligt højere månedlig ydelse.

I denne artikel fokuserer vi primært på lån til boligkøb, da det er den mest udbredte grund til, at nogen vælger at låne 2 millioner kroner i Danmark. Det er også her, du finder de mest konkurrencedygtige betingelser.

Hvad koster det at låne 2 millioner til boligkøb?

Låner du 2 millioner kroner til en bolig, kan du i øjeblikket forvente en månedlig ydelse på cirka 8.600 til 10.500 kroner efter skat. Det dækker dog over en relativt stor forskel afhængigt af, hvilken lånetype du vælger.

Et lån med variabel rente, som for eksempel et F5-lån, er typisk billigst i ydelse og koster ofte mellem 8.500 og 9.000 kroner om måneden efter skat. Renten kan dog stige ved næste rentetilpasning, hvorfor der er en vis usikkerhed forbundet med denne type lån.

Et fastforrentet lån over 30 år giver dig til gengæld en fast og forudsigelig ydelse. Prisen er typisk højere og ligger ofte over 10.000 kroner om måneden efter skat. Til gengæld ved du præcis, hvad du skal betale hele lånets løbetid.

Vælger du afdragsfrihed i en periode, falder den månedlige ydelse markant som følge af dette. Men du skal dog være opmærksom på, at din gæld ikke bliver mindre i den periode, og at lånet dermed bliver dyrere på den lange bane.

Hvordan fordeler omkostningerne sig ved et boliglån?

Et boliglån på 2 millioner kroner består typisk af to dele. Op til 80 procent af boligens værdi kan finansieres via et realkreditlån, mens den resterende del finansieres via et banklån. De to lånetyper har naturligvis vidt forskellige renter og vilkår.

Realkreditlånet er den billigste del, da det er sikret med pant i boligen. Banklånet dækker typisk den del, der overstiger grænsen for realkreditlånet, og har en højere rente. Samlet set giver kombinationen den laveste mulige ydelse for de fleste boligkøbere.

Udover den løbende ydelse skal du også regne med etableringsomkostninger. Det drejer sig om gebyrer til banken, udgifter til tinglysning og eventuelt en stiftelsesprovision. Disse udgifter kan løbe op i et betragteligt beløb og bør medregnes i dit budget fra starten.

Her er en oversigt over typiske månedlige ydelser ved lån på 2 millioner kroner:

Disse faktorer har betydning for prisen

Prisen på dit lån påvirkes af flere forskellige faktorer. Det er vigtigt at kende dem, så du kan træffe det rigtige valg for din økonomi. Her er de vigtigste:

• Renteniveau: Den største enkeltfaktor for din månedlige ydelse. Selv små udsving i renten kan betyde mange hundrede kroner mere eller mindre om måneden.
• Løbetid: En løbetid på 30 år giver lavere månedlig ydelse end 20 år, men du betaler mere i renter samlet set.
• Afdragsfrihed: Giver dig lavere ydelse i en periode, men din gæld bliver ikke mindre i den tid.
• ÅOP: Årlige Omkostninger i Procent viser lånets reelle pris og gør det nemt at sammenligne forskellige lån.
• Lånetype: Variabel eller fast rente påvirker både pris og risiko.

Du skal selv stille med en udbetaling på min. 5%

For at købe en bolig til 2 millioner kroner skal du som minimum stille med en udbetaling på 5 procent af boligens pris. Det svarer til 100.000 kroner, som du skal have stående på en konto. Hertil er der dog også en række andre udgifter, du skal kunne betale for.

De resterende 80 procent, altså 1,6 millioner kroner, kan finansieres via et realkreditlån. Den mellemliggende del på 15 procent dækkes typisk af et banklån med en lidt højere rente end realkreditlånet.

Jo større en udbetaling du kan stille med, jo bedre vilkår kan du typisk forhandle dig til. En større udbetaling sænker din samlede gæld og kan give dig adgang til bedre rentebetingelser hos banken. Det er derfor en god idé at spare op inden et boligkøb.

Har du mulighed for at lægge mere end 5 procent, bør du overveje det nøje. En udbetaling på eksempelvis 20 procent betyder, at hele lånet kan finansieres via realkreditlånet til den laveste rente, og du undgår dermed det dyrere banklån.

Anbefales at få tilbud fra flere banker

Uanset hvilken låntype du overvejer, er det en god idé at indhente tilbud fra flere banker. Vilkårene kan nemlig variere betydeligt fra bank til bank, og selv en lille forskel i forhold til renter eller gebyrer kan have stor betydning over en løbetid på 30 år.

Mange danskere nøjes med at spørge deres egen bank, men det kan koste dem dyrt på den lange bane. Det er gratis at indhente tilbud, og du er ikke forpligtet til at acceptere det første tilbud, du modtager. Brug det som en mulighed for at forhandle.

Du kan med fordel bruge en uafhængig boligøkonom eller rådgiver til at hjælpe dig med at sammenligne tilbuddene. De kan sikre, at du forstår alle vilkår og vælger det lån, der passer bedst til din økonomi og dine fremtidige planer.

Husk også at se på ÅOP og ikke kun renten, når du sammenligner tilbud. ÅOP inkluderer alle omkostninger og giver et retvisende billede af, hvad lånet reelt koster dig om året. Der er nemlig også mange andre udgifter ved at optage et lån, end den rente, du skal betale.