Hvor meget kan man låne som selvstændig?

At være selvstændig kan give stor frihed i det daglige, men det kan gøre det sværere at låne penge. Bankerne ser anderledes på selvstændige end på lønmodtagere, og processen med at ansøge om et lån kræver typisk mere dokumentation og en grundigere gennemgang af din økonomi.

I denne artikel ser vi nærmere på, hvad der afgør, hvor meget du kan låne som selvstændig, hvad banken kigger på, og hvad du kan gøre for at stille dig bedst muligt. Du får også konkrete råd til, hvad du bør forberede, inden du tager mødet med banken om et lån.

Din indkomst vurderes anderledes end en lønmodtagers

Som selvstændig har du ikke altid en fast månedlig løn, der tydeligt viser din indkomst. Det gør det sværere for banken at vurdere, hvad du reelt tjener, og dermed hvad du er i stand til at betale tilbage på et lån. Banken bruger derfor en anden metode til at beregne din indkomst end ved en almindelig lønmodtager.

For det meste vælger banken at tage udgangspunkt i gennemsnittet af dine seneste to til tre års regnskaber og årsopgørelser. Det er nemlig med til at give dem et stabilt og retvisende billede af, hvad du i gennemsnit tjener, frem for blot at se på det seneste år, der kan være usædvanligt godt eller dårligt.

Har din virksomhed haft en klar vækst de seneste år, kan banken i visse tilfælde vælge at vægte det nyeste regnskab tungere. Det er dog ikke en garanti, og det afhænger af bankens egne retningslinjer og en konkret vurdering af, om det ser ud til, at denne vækst kommer til at vare ved.

Kan være sværere at få lån som selvstændig

Det er ingen hemmelighed, at selvstændige generelt møder større modstand, når de forsøger at få et lån, end lønmodtagere gør. Det skyldes ikke, at bankerne er uvillige til at hjælpe selvstændige, men at den variable indkomst gør det sværere at vurdere risikoen ved at yde dem et lån.

Som selvstændig kan du typisk låne mellem 4 og 4,5 gange din personlige årlige indkomst, forudsat at din økonomi er stabil, og at din virksomhed har vist overskud over en længere periode. Det er dog blot en tommelfingerregel, og det er derfor ikke sikkert, at det også gælder for dig.

En stabil og veldokumenteret økonomi er dit absolut vigtigste kort. Jo bedre du kan dokumentere din indkomst og virksomhedens soliditet, jo bedre chancer har du for at blive godkendt til det lån, du søger. Svinger din indkomst rigtig meget, kan det dog betyde, at du kan få svært ved at få det lån, du gerne vil have.

Banken laver altid en risikovurdering

Uanset om du søger om et boliglån, et forbrugslån eller et erhvervslån, vil banken altid foretage en grundig risikovurdering, når du er selvstændig. Den vurdering ser på en lang række faktorer, hvorfor det ikke blot er din indkomst og gæld, der bliver set nærmere.

De vigtigste faktorer i bankens risikovurdering er:

• Din gennemsnitlige indkomst over de seneste to til tre år
• Din virksomheds branche og stabilitet
• Din virksomheds overskudsgrad og fremtidsudsigter
• Din samlede gæld i forhold til din årsindkomst
• Din opsparing og eventuel friværdi i en nuværende bolig

Tabellen nedenfor viser, hvad banken typisk kigger på, og hvad der tæller positivt eller negativt:

Processen med boliglån som selvstændig er ofte længere

Forsøger du at få et boliglån som selvstændig, skal du forvente en længere og længere proces end en lønmodtager. Det skyldes i høj grad, at banken har brug for mere information for at danne sig et klart billede af din økonomi og din evne til at betale lånet tilbage til tiden.

Du skal typisk kunne fremlægge følgende dokumentation i forbindelse med, at du ansøger om et lån:

• Årsopgørelser for de seneste to til tre år
• Regnskaber for din virksomhed i samme periode
• Et opdateret budget for det igangværende år
• En forretningsplan, hvis virksomheden er relativt ny
• Eventuel dokumentation for opsparing og andre aktiver

Jo mere veldokumenteret din ansøgning er fra start, jo hurtigere kan banken behandle den. Det er derfor en rigtig god idé at samle alle dokumenter, inden du tager kontakt til banken, så du ikke forsinker processen ved at skulle indsende papirer i flere omgange. Det viser også overfor banken, at du er seriøs og har styr på dine ting.

Den konkrete bolig og beliggenhed spiller ind

Ud over din økonomi spiller den konkrete bolig, du ønsker at købe, også en rolle i bankens vurdering. Det er ikke ligegyldigt, hvad du køber, eller hvor den ligger. Banken vil altid vurdere boligens markedsværdi og dens salgbarhed, da det i sidste ende er boligen, der er sikkerhed for deres lån.

En bolig i et populært område med god efterspørgsel og en stabil prisudvikling er derfor lettere at få et lån til, end en bolig i et område med faldende priser og lav efterspørgsel. Desuden vil banken i sidstnævnte tilfælde typisk stille krav om en større udbetaling for at reducere deres risiko ved at yde lånet.

Af denne grund er det også en god idé at undersøge boligmarkedet i det område, du overvejer at købe i, inden du ansøger om et lån. Kender du til prisniveauet og efterspørgslen, kan du bedre forudse, hvilke krav banken sandsynligvis vil stille, og du kan forberede dig derefter for at undgå overraskelser undervejs.

Jo større udbetaling, des bedre stillet er du

En solid udbetaling er en af de mest effektive måder at forbedre dine lånemuligheder som selvstændig på. Som udgangspunkt skal du stille med minimum fem procent af boligens pris i udbetaling samt dække de omkostninger, der er forbundet med selve handlen og oprettelsen af lånet.

Jo større en udbetaling du er i stand til at lægge, jo lavere er bankens risiko, og jo bedre vilkår kan du forvente at blive tilbudt. En stor udbetaling reducerer det beløb, du skal låne, og det giver en lavere gældsandel, der gør det lettere at overholde de gældende krav til gældsfaktoren.

En tommelfingerregel er, at din samlede gæld ikke bør overstige fire til fem gange din personlige årsindkomst. Kan du holde dig inden for den grænse ved hjælp af en stor udbetaling, er du markant bedre stillet, end hvis du forsøger at få et stort lån med en meget lille udbetaling.