Hvor meget skal man have til udbetaling på hus?

Hvis du gerne vil købe et hus, er det et krav, at du selv har en pose penge klar til udbetalingen. I Danmark kræver bankerne, at du selv betaler mindst 5 procent af husets pris. Køber du et hus til 3 millioner kroner, skal du derfor have en opsparing på mindst 150.000 kroner.

Udbetalingen er de penge, du selv skyder ind, mens du låner resten i banken. Jo mere du kan betale selv, jo mindre gæld får du, og jo billigere bliver dit lån i det lange løb. Hvis du ved, at du gerne vil købe hus i fremtiden, anbefales det derfor at tage hul på opsparingen i god tid.

5% udbetaling er et lovkrav

Når du køber hus i Danmark, skal du betale mindst 5%af boligens pris i udbetaling. Det er dog ikke noget, banken selv har fundet på – det er faktisk bestemt ved lov. Du skal altid betale mindst 5% af husets pris selv. Dem kan du ikke låne dig til, hvorfor de skal komme fra din egen opsparing.

Kravet er der dog af en god grund. Hvis du låner alle pengene til at finansiere købet af et hus, risikerer du at ende med mere gæld, end dit hus er værd. Det kan blandt andet ske, hvis boligpriserne falder. En udbetaling giver dig derfor en slags pude, der beskytter dig mod det.

5% kan ganske vist lyde som et relativt lille tal, men det kan hurtigt løbe op. Koster det ønskede hus f.eks. 2,5 millioner kroner, skal du have 125.000 kroner klar. Og det er kun til selve udbetalingen – der vil også komme andre udgifter oveni, som du også skal have råd til.

Bedre at kunne lægge mere

5% er altså det mindste, du må betale ved køb af et hus i Danmark, men det betyder dog slet ikke, at det er det bedste valg. Kan du lægge flere penge selv, vil det medføre, at du står langt bedre. Du får mindre gæld, og dine månedlige udgifter til boligen bliver dermed også lavere.

Noget af det, der gør en stor udbetaling til en klar fordel, er, at du kan skifte noget af dit dyre banklån ud med et billigere realkreditlån. Realkreditlån har nemlig lavere renter end banklån, så jo mere du selv lægger, jo mindre kommer du til at betale i renter hver måned.

Det kan derfor godt svare sig at vente lidt længere og spare mere op, før du beslutter dig for at købe et hus. Selv en lille ekstra udbetaling kan ende med at gøre en stor forskel over mange år. Penge brugt på udbetaling er med andre ord penge sparet på renter.

Eksempel: Udbetaling ved køb af bolig til 3 millioner kroner

Lad os gøre det helt konkret, da det ofte gør det lidt lettere at forstå. Køber du et hus til 3 millioner kroner, skal du som minimum have 150.000 kroner klar til udbetaling. Det svarer til de 5%, som loven kræver. Resten kan du låne i banken og gennem realkreditinstituttet.

Hvis du er i stand til at lægge mere end 150.000 kroner, vil du mærke det på din økonomi hver eneste måned. Jo større en del af de 3 millioner, du selv betaler, jo mindre vil du være nødt til at låne i banken – og jo mindre betaler du dermed også i renter over tid.

Mange vælger af den grund at lægge et sted mellem 10% og 20%, hvis de har råd til det. Ved et hus til 3 millioner svarer det til mellem 300.000 og 600.000 kroner. Det er mange penge at spare op, men har man penge med fra et andet hussalg, kan det være en helt anden sag.

Sådan fordeler finansieringen sig

Når du køber et hus, kommer pengene til finansieringen ikke fra ét sted. I stedet er det en blanding af egne penge og to forskellige lån. Den klassiske fordeling ser sådan ud: 5% betaler du selv, 15% låner du i banken, og 80% kommer fra et realkreditlån.

Realkreditlånet er den største del, og det er også det billigste lån. Det har lav rente og løber ofte over mange år. Banklånet dækker de næste 15%, men det er dyrere, da banken løber en større risiko ved at låne dig de penge.

Din egen udbetaling på 5% er altså kun en lille del af det samlede beløb. Men den er vigtig, fordi den er et krav, før du overhovedet kan få de to lån. Uden udbetalingen kan du ikke købe huset, selvom mange har et ønske om at købe en bolig uden udbetaling.

Vigtigt at tage højde for omkostninger

Når du regner på, hvad du skal bruge til at købe et bestemt hus, er det ikke nok kun at tænke på udbetalingen. Der følger nemlig også en række andre udgifter med, som du også skal have penge til. Glemmer du dem, vil det ende med, at banken siger nej til at lade dig købe boligen.

Noget af det, du skal betale for i denne forbindelse, er advokat, flytning og forsikringer. Det lyder måske ikke af meget, men tilsammen kan det nemt løbe op i omkring 50.000 kroner. Det er penge, du skal have ved siden af din udbetaling, hvilket mange ikke er helt klar over.

Det er derfor en god idé at have en ekstra buffer, som du også sørger for at spare op til, inden du giver dig i kast med at købe et hus eller en lejlighed. Sæt derfor et mål, der er højere end selve udbetalingen. Så er du sikker på, at du har råd til alle udgifterne, når den store dag kommer.

Gode tips: Sådan sparer du op til udbetalingen

At spare op til en udbetaling til et hus kræver både hårdt arbejde og en masse tålmodighed, men det er muligt for de fleste, hvis man går til det på den rigtige måde. Det handler mest af alt om at have en klar plan og holde fast i den – også når det er fristende at bruge penge på andet.

Herunder får du tre gode tips, der kan hjælpe dig godt på vej:

• Sæt et fast beløb til side hver måned: Det første, du bør gøre, er at oprette en særskilt konto til din opsparing, som du hver måned kan overføre et fast beløb til, så snart du får løn. Det gør det markant nemmere for dig at holde fingrene væk.
• Skær ned på unødvendige udgifter: Kig dine faste udgifter igennem og find steder, hvor du kan spare. Selv små beløb vokser sig store over tid, og det vil medføre, at du kan sætte mere til side måned efter måned.
• Sæt et konkret mål og en dato: Beslut dig for, hvor meget du skal spare, og hvornår du vil nå det. Et klart mål gør det lettere at holde motivationen oppe, da du ved, hvad du sigter efter at opnå.

At have en plan gør hele processen meget lettere. Desuden er det også vigtigt at nævne, at jo tidligere du går i gang, jo hurtigere når du dit mål – og jo tættere kommer du på at kunne købe dit drømmehus, selvom det hele kan virke lidt uoverskueligt nu og her.