Kan man købe bolig uden udbetaling?
At købe bolig uden udbetaling er svært, men det kan faktisk godt lade sig gøre. Som udgangspunkt kræver en bank, at du selv betaler mindst fem procent af boligens pris, men der findes dog måder at komme uden om dette krav, hvis du opfylder visse betingelser.
En mulighed er at bruge en garanti fra en anden person eller at låne pengene et andet sted. Det kræver dog, at du har en stabil økonomi, hvis du skal have lov til dette. Det vidner dog om, at det vil være en god idé at sætte dig ind i alle mulighederne, inden du træffer dit valg.
Som udgangspunkt er udbetaling et krav
Når du køber en bolig i Danmark, kræver banken som regel, at du selv betaler en del af prisen. Denne del kaldes en udbetaling og udgør fem procent af boligens værdi. Det er altså penge, du skal have stående på din konto, hvad enten du ønsker at købe et hus eller en lejlighed.
Hvis du drømmer om at købe et hus til to millioner kroner, betyder det, at du selv skal være i stand til at lægge mindst 100.000 kroner. Det er en stor sum for mange, og det kan føles som lidt af en barriere, hvis man ikke har haft mulighed for at spare op gennem længere tid.
Kravet om udbetaling er dog ikke bare grebet ud af den blå luft. Det er med til at sikre, at du som køber har en vis grad af økonomi bag dig, og at banken ikke løber en for stor risiko. Uden dette krav ville mange flere ende med at låne flere penge, end de har råd til at betale tilbage.
Lån til udbetaling af bolig er ikke umuligt
Mange tror, at det at købe en bolig er helt uden for rækkevidde, hvis man ikke har penge til udbetaling. Men det er faktisk muligt at optage et lån, der dækker hele købesummen. Det kræver blot, at du opfylder visse krav fra banken og derfor også har styr på din økonomi.
Beslutter du dig for at låne penge til udbetalingen, betyder det, at du reelt set finansierer hele boligkøbet via flere lån. Det er noget dyrere end at have en udbetaling selv, da du betaler renter af et større beløb. Din månedlige ydelse vil derfor også være højere, end den ellers ville være.
Det er netop derfor, at det er meget vigtigt at tænke sig godt om, inden man vælger denne løsning. Et større lån betyder også en større risiko, hvis din økonomi skulle ændre sig. Sørg derfor for at regne på, om du kan klare de højere udgifter, hvis du f.eks. mister dit arbejde.
Ikke alle kan få lån til hus uden udbetaling
Til trods for, at det i dag er muligt at købe bolig uden udbetaling, er det ikke en mulighed for alle. Banken eller en anden långiver ser altid på din økonomi, før de godkender et lån. Har du f.eks. en lav indkomst, vil det ofte være svært at blive godkendt til at låne hele beløbet.
Er din indkomst derimod høj, står du langt bedre. Det sker for eksempel, at nyuddannede med et godt job ikke har haft tid til at spare op, men alligevel har råd til en bolig. I det tilfælde kan banken være villig til at låne dig pengene til udbetalingen, men det er ikke langt fra altid muligt.
For at blive godkendt skal du typisk have et stort rådighedsbeløb, der derfor ligger et godt stykke over bankens krav. Du skal også være indstillet på at betale fem procent af lånet tilbage hurtigt – oftest inden for de første par år. Det viser banken, at du tager din gæld alvorligt.
Den høje indkomst bliver derfor anset som bankens sikkerhed for, at du er i stand til at betale lånet tilbage. Jo mere stabil og høj din indkomst er, desto større er chancen for at få et ja. På den anden side kan det vise sig at være svært, hvis du ikke har en høj indkomst.
Pantebrevslån kan være et alternativ
Hvis banken har sagt nej til dit boligkøb, fordi du ikke har penge til udbetalingen, behøver det dog ikke at være slut. Et pantebrevslån kan i et sådant tilfælde være den rette vej frem. Her bliver din økonomi og den bolig, du ønsker at købe, vurderet hver for sig.
Et pantebrevslån er særligt relevant for dig, der køber bolig for første gang og derfor ikke har haft mulighed for at spare op. Det kan også være en god løsning, hvis du vil købe i et område, hvor de danske banker har en tendens til at være mere varsomme med at låne penge ud.
Vælger du et pantebrevslån, kan du ofte også få svar hurtigere end i en traditionel bank. Vilkårene er også mere fleksible, hvilket kan gøre det lettere at finde en løsning, der passer til din situation. Det kræver dog, at du har en stabil indkomst og ikke har for meget gæld i forvejen.
Har du disse ting på plads, er der en god chance for at blive godkendt til et sådant lån – selv uden at have en kontant udbetaling. Det er en løsning, der tager udgangspunkt i din økonomi som helhed, og derfor kan det ende med at åbne døre, som ellers ville være lukkede for dig.
Bedste løsning er at spare op til udbetaling
På trods af, at det er muligt at købe bolig uden udbetaling, er den klart bedste løsning stadig at spare op på egen hånd. Har du penge klar til udbetalingen, står du stærkere over for banken og får typisk bedre vilkår på dit lån, hvilket faktisk kan spare dig for mange penge i det lange løb.
Med en opsparing i ryggen låner du også et mindre beløb, hvilket vil sige, at du får en lavere månedlig ydelse og mindre gæld. Du er også mindre sårbar, hvis renten stiger eller din økonomi ændrer sig. Det giver simpelthen mere ro i hverdagen, når du har taget det store skridt og købt bolig.
Det behøver desuden ikke at tage mange år at spare op til en udbetaling, hvis du bare sørger for at sætte et fast beløb til side hver måned. Lav et budget, skær ned på unødvendige udgifter og sæt et klart mål. Og husk på, at jo tidligere du går i gang, desto hurtigere når du i mål.
